Деньги — кредитная карточка бедного человека.

Маршалл Маклюэн

Банки, банки, банки. По всюду банки. Причем не только пивные, но и коммерческие. Раньше мы стояли с вытянутой рукой, теперь банки стоят и протягивают нам свои деньги и умоляют нас взять кредит. Множество соблазнительных магазинчиков втягивают, всасывают нас, околдовывая своими красками и антуражем. Почти в каждом крупном магазине есть стойка того или иного банка, и достаточно только подойти к ней, как станешь «богачом». Хотите машину, или плоский как сказочная рыба телевизор, то достаточно сесть за стол, оформить документы и ты уже владелец вожделенной вещи. Такие соблазны, окружают нас везде. Как удержаться и не потерять голову? Чем грозит человеку бесконечный набор лишних кредитов с точки зрения психологии? Ответы на эти и другие вопросы мой читатель найдет в этой небольшой статье.

         Необходимо отметить, что понятие кредитомания в научной психологии отсутствует. Но, не смотря на это, число людей, которые берут кредиты, постоянно растет. И среди этих людей становится все больше банкротов, тех, кто не смог выплатить причитающуюся банку сумму. Часть из них, начинает скрываться от организаций кредиторов, становясь вне закона, порой делая медвежью услугу своим близким людям. Поэтому для целей этой статьи я введу условное понятие кредитомания, для обозначения навязчивой активности человека брать большое количество кредитов, без возможности их погасить финансовыми ресурсами, которые присутствуют у него в настоящем. А человека, подверженного это зависимости буду называть кредитоманом.

Вначале хотелось бы остановиться на психологических особенностях человека,  которые способствуют развитию кредитомании. Психологи, работающие с кредитоманами в рамках семейной психотерапии, отмечают интересные личностные особенности, так например многие из них являются неисправимыми оптимистами. И вроде бы само по себе это качество является великолепным, но принимает крайние негативные формы, делая человека беспечным. И действительно, нельзя брать кредит и думать о плохом развитии жизненных событий. Безусловно, лучше быть оптимистом и настраивать себя на то, что все в жизни замечательно, что планы будут выполняться в запланированных сроках и объемах, т.е. мыслить позитивно. Именно, этот позитивизм, является двигателем экономики развитых стран, запуская макроэкономические механизмы. Но, оптимизм у кредитомана соскальзывает в беспечность и безответственность. Беспечный человек вечный ребенок, которые не в силах управлять своими чувствами и эмоциями, не может, не хочет и не умеет управлять своей жизнью. В процессе взятия кредита беспечность соседствует с детской радостью, и человек вообще ни о чем и ни о ком не думает, кроме той вещи, на которое направлено его внимание. Легкомыслие также черта человека, обременяющего себя излишними покупками в кредит. Для решения любой проблемы, нужно, чтобы наш мозг находился в определенном напряжении, но легкомыслие, разрешает находить самый легкий путь для решения проблемы. Патологически беспечный человек это равнодушный человек по отношению к своей собственной жизни.

Стоит еще назвать фантазирование и авантюризм как ведущие черты личности кридитомана. Постоянное пребывание в будущем, строительство грандиозных и многообещающих планов – любимые занятия кредитомана. Авантюризм это черта человека, который любит рисковать, ввязывается во что-то новое, неизведанное. Но, когда у авантюриста совершенно отсутствуют навыки планирования за расходом денег, то наступают проблемы. Итак, навязчивая активность человека названная мною кредитомания, соседствует с наличием у него таких личностных черт как беспечность, легкомыслие, авантюризм и фантазирование.

Теперь остановлюсь на том, как кредитомания влияет на жизнь человека и его семью. Негативные последствия большого количества необеспеченных кредитов это  отсутствие экономической свободы. Представьте, если человек должен выплачивать больше 70% от своей заработанной платы, то в ситуации увольнения он значительно ограничен в выборе нового места работы. Сам поиск работы может занимать от полу месяца до нескольких месяцев. А когда человеку необходимо выплачивать значительную сумму, то он, лишается себя возможности выбирать, соглашаясь на любую приемлемую, прежде всего по деньгам должность.

Кредитомания становится возможной, когда человек постоянно попадает в ловушку кредита. Рассмотрим ее подробнее. Любые покупки приносят человеку позитивные эмоции, часто  связаны с проявлением заботы о своей семье. Например, муж идет в магазин, покупает в кредит какую-то вещь. Это повышает его самооценку, он считает себя человеком, который позаботился о своей семье, обновил жизнь. Но это иллюзия и самообман. Ведь большинство торговых компаний завышают стоимость продукции примерно на треть. И желая самоутвердиться в семье супруг, за счет дорогой вещи, взятой в кредит, семья переплачивает за эту покупку. Т.е. забота о своей семье оборачивается ее разорением. А самооценка кредитомана, опускается ниже (после стремительного взлета), когда начинаются упреки в его адрес.

Большое количество кредитов ограничивают человека и дома. Не может быть спокойной домашней жизни, которая основывается на займах и долгах. Постоянная тревожность супругов создает конфликтные ситуации, провоцирует ссоры. Кредит это ловушка: попасть в нее легко, но выбраться бывает проблематично. Процесс регулярного погашения кредитов обрекает семью на развитие, сильно завязанного на плане выплат по процентам. Т.е. все, что может произойти в семье, уже будет рассматриваться через фильтр выплат по процентам.

Банкротство большая беда любого человека и семьи. Но банкроты — побочный продукт почти всех банков, они всегда были и будут. Обанкротившийся человек переживает трагические мгновения своей жизни. Это ранит самооценку. Банкротство это очень сильный стресс, разрушающий представление человека о самом себе. И для того, чтобы спрятаться от послания, которое выдает ему жизнь (ты банкрот), кредитоман скрывается в безумии. Мы знаем много примеров, когда человек заручившись доверенностями своих близких друзей, по сути, обкрадывал их, становясь преступником, человеком вне общества. И только лишь для того, чтобы на короткий миг испытать ощущения собственной состоятельности и успеха.

Давайте разберем причины этого явления. Ведь при СССР люди также могли занимать деньги и покупать вещи. Конечно, можно сослаться на то, что тогда не было товаров в таком количестве. Но сегодня роль современного российского общества в развитии кредитомании существенна. Формирующиеся общество потребления диктует свои законы и порядки. Но главное формирует потребность покупать товары, что косвенно поддерживает кредитоманию. Любая прослушиваемая или просматриваемая реклама, будет подталкивать вас к совершению покупки конкретного товара, формируя убеждение — если ты можешь купить, значит, ты успешный человек. Идеология успешности, транслируемая в СМИ, в городах становится религией. Адепты такой религии люди с личностными особенностями кредитомана (обозначены мною выше).

Повсеместно мы сталкиваемся с агрессивным маркетингом, насилующим нашу психику. Супермаркеты превращаются в часть культуры, понятной и доступной для соприкосновения с ней, большей части населения. Агрессивный маркетинг возбуждает наше желание покупать, эмоционально «заводит» попавшего в шопинговый рай покупателя. Сегодня необходимо задуматься об опасности, исходящей от супермаркетов. Большие торговые компании постоянно проводят психологические тренинги, обучая свой персонал психотехнологиям влияния и зомбирования. Менеджер торгового зала мастерски потакает желаниям посетителей, навязывает им покупку не всегда нужного товара. И когда продавец объявляет, что данную вещь можно взять в кредит, и что выплаты составляют «смехотворную» сумму, наивный покупатель протягивает свой паспорт для оформления кредита. Поэтому, беспечный, склонный к фантазированию человек, не умеющий планировать свои расходы, становится легкой добычей торговых компаний, предлагающие ему суррогат жизненного успеха и счастья.

Развитие современного общества это развитие его банковской системы. Как отмечал американский поэт Роберт Фрост: банкир — это человек, который одолжит вам зонтик в солнечную погоду, чтобы забрать его, как только начинается дождь. Но на самом деле это определение антибанкира, потому, что хороший кредитор не позволит заемщику накапливать чрезмерные долги и разоряться. Для того, чтобы возвратить кредит, банкир должен знать о том, что вы способны отдать взятую сумму с процентом (что является прибылью банка). Но, сегодня мы сталкиваемся со слабой банковской системой, которая только начинает свое становление, и развивается. И даже если банки, проверяют документы и выясняют, что клиент может оплатить кредит, ничто не мешает этому же человеку пойти в другой банк и взять еще кредит. Приведу пример, одна моя клиентка, получая чуть больше 30 000 рублей, авансировала у банков 600 000 рублей на ремонт квартиры. Сумма ежемесячных выплат составила примерно 60 000 рублей. Но наша банковская система выдала такой совокупный кредит. У этой женщины были надежды (беспечные), что она сможет завершить выгодный коммерческий проект и покрыть расходы по кредиту. Но проект не состоялся. И как результат у женщины появилась депрессия на фоне расстройства сна и повышенной тревожности. Через какое-то время она легла в психо-неврологическую больницу, а банк начал описывать имущество моей клиентки. Иллюзия счастья развеялось.

В заключении определим — что поможет более счастливо существовать в этом новом мире, с нашими желаниями. Лучшим средством избавления от кредитомании это овладение искусством и наукой инвестирования. Человек, который умеет управлять деньгами, инвестирует свой труд в определенные проекты (собственное образование, покупку недвижимости, создание семьи) приучил свою психику к определенному порядку, способствующий достижению жизненных целей. Профессиональные финансисты для того, чтобы состоятся в работе, годами учатся и практикуют определенные навыки мышления. Среди них аккуратность обращения с деньгами, умение планировать расходов, порядочность по отношению к себе и окружающим людям.

Экономическое развитие нашего общества будет во многом определяться, способностями наших семей планировать свои бюджеты. Если раньше семья была больше идеологической составляющей общества, то сейчас она, дополнительно к этому, становится микроэкономической ячейкой нового общества. Национальный капитал начинает храниться не только в банках, но и семьях. И для этого необходимо образование в области домашних финансов, овладение такими понятиями как бюджетирование, смета расходов, финансовый план. Причем любое планирование должно осуществляться не только в краткосрочной, но и долгосрочной временной перспективе. Рациональное планирование даст семье чувство уверенность в завтрашнем дне, упрочит экономическую свободу, сделает семью успешней. Планирование ответит на вопросы – сколько можно потратить и на что, обоснует нормы трат и их целесообразность. В настоящее время семьи, которые столкнулись с проблемой кредитомании, приходят ко мне на семейную психотерапию с запросом помочь осуществить финансовое планирование.

Финансовое планирование это планирование своей жизни. Если к такому важному вопросу подходить поверхностно, то свою жизнь можно раздарить банкам и магазинам. Но, ведь в каждой новой вещи, которая есть у вас, заложен ваш труд, ваше время, частичка вашей души. Так берегите свою жизнь! И помните, что ваши дела процветают, тогда, когда у вас достаточно денег, чтобы получить кредит в банке.

Искренний Ваш,

Павел Пономарев (http://www.pavelp.ru/)

04.04.07